Eerste Huis: zo heeft FIRE mij geholpen

Sommigen van jullie hebben het misschien gemerkt, er is de afgelopen maanden weinig interessants op deze blog verschenen. Daar is een reden voor: ik heb eerder dit jaar mijn eerste huis gekocht. Elk moment van onze dag is nu gevuld met klussen in en rond ons nieuwe huis.

Uiteindelijk besloot ik dat het de juiste tijd was om dit stuk te schrijven over het kopen van een huis en de impact van de FIRE-mentaliteit op de aankoop. Voor ons het moment om financieel onafhankelijk te worden. Het is niet alleen omdat het bezitten van een appartement een grote stap kan zijn naar financiële onafhankelijkheid, maar ook omdat het maken van de juiste keuzes tijdens het aankoopproces u kan helpen een aanzienlijk bedrag te besparen.

Hoewel dit vooral een individueel (en niet altijd een standaard) verhaal is, hoop ik toch dat andere huizenkopers wat geldbesparende tips uit dit artikel kunnen halen. Vastgoed investeren is namelijk een vak apart.

Uitstekende kans voor financiële investering Huis te koop huren

Wat ik persoonlijk het belangrijkste vind aan (het streven naar) financiële vrijheid is dat het de deuren opent om financiële kansen met beide handen aan te grijpen.

Een spaarvarken met een volledig saldo geeft je de mogelijkheid om je saaie baan op te zeggen en terug naar school te gaan en te beginnen aan een nieuwe baan die je altijd al hebt willen nastreven. Het geeft je ook de kans om je geld in een lucratief bedrijf te steken of helpt je om je eerste huis te vinden om te verkopen.

In de lente van dit jaar deed zich een enorme kans voor om geld te verdienen, toen onze huisbaas aangaf dat ze ons huurhuis binnenkort wilden verkopen. Op dat moment hadden ze al investeerders gevonden die zich aangetrokken voelden door de kans. 

Om een lang verhaal kort te maken, ons gezin kreeg de kans om onze huurwoning te kopen voor een bedrag dat enkele tienduizenden euro’s lager lag dan de WOZ-schatting en ook nog eens minstens 20 procent lager dan de marktwaarde. Waar kun je dat vandaag de dag het beste vinden op de woningmarkt?

Eerste keer huizenkopers als je tekent

Dit was een kans die we niet konden laten lopen. We boden aan om te kopen en een paar dagen later was het contract rond.

We zijn zo blij dat we ons eerste huis hebben gekocht! 

Optimaliseren van de hypotheek

Na de ondertekening van het voorlopige koopcontract is het tijd om de hypotheek te regelen. Voor velen is dit niet hun eerste keuze en zeker het meest stressvolle aspect van het aankoopproces. 

Dit is echter niet het geval voor mij. Met FIRE in mijn achterhoofd en de ervaring die ik de laatste jaren heb opgedaan op het gebied van belastingen en hypotheken, heb ik het onderste uit de kan gehaald.

Wat voor mij het belangrijkste was bij de keuze van de lening (verstrekker):

Hypotheek

De adviseur verklaarde tijdens het gesprek dat hij in staat was de hypotheek in slechts enkele uren af te ronden (in hoofdstuk 2 leest u waarom we zo’n haast hadden). Een dure taxatie van de woning was niet nodig dankzij een modelmatige taxatie en hij zou niet te terughoudend zijn over de aanvullende documentatie die ik, als individuele zakenman, moest aanleveren. Dit was een enorme besparing in tijd en ook geld.

De interactie die we van deze adviseur kregen was van cruciaal belang. Na een korte bespreking van onze financiële situatie waren we het direct eens over de voor ons meest geschikte hypotheekconstructie.

De meest voordelige hypotheekstructuur heeft natuurlijk de laagste netto maandlasten en stelt ons in staat om zoveel mogelijk te besparen op de indexfondsen waarin wij beleggen.

Hypotheken die niet aflossingsvrij zijn

Onze hypotheekspecialist omarmde onmiddellijk het plan om tijdens de aflossingsvrije periode zoveel mogelijk van onze hypotheek af te sluiten. Hij verraste ons zelfs door voor te stellen om meer dan 50 procent van de aankoop aflossingsvrij op te nemen. Meestal zal de bank dit niet toestaan, maar aangezien de waarde van het huis dat we huurden of bouwden aanzienlijk hoger was dan de kosten om het te kopen, was het mogelijk om een uitzondering te maken. 

We kwamen uit op de hypotheek die bestond uit een aflossingsvrije periode van 80% en een annuïteit van 40. Beide met een rentevaste looptijd van 10 jaar.

Over het deel dat niet wordt afgelost van onze hypotheek moeten we 1,37 procent rente betalen. Wij komen niet in aanmerking voor renteaftrek van de hypotheek. Maar, dit deel van de hypotheeklening kan wel worden afgetrokken in box 3. Dit levert u elk jaar op uw belastingaangifte het voordeel van 1,40 procent op, omdat u voldoende spaargeld heeft om de vermogensrendementsheffing van de 2e schijf te voldoen.

Er moet nog wel een aantal jaren gespaard worden om hier maximaal voordeel uit te halen, maar uiteindelijk betalen we de netto rente negatief voor de hypotheek die alleen rente is.

Zelfs als het mogelijk is om een deel (of de gehele) schuld zonder aflossing in het eerste deel van box 3 af te trekken, is dat doorgaans veel voordeliger dan een annuïteitenhypotheek waarin de hypotheekrenteaftrek is opgenomen.

Geld besparen op aankoopkosten

Als u in eerste instantie een huis koopt, krijgt u te maken met allerlei verplichte kosten voor de aankoop. Denk hier goed om.